这些上市银行按揭贷款踩红线,多数是因为之前按揭贷款比例过高,暂时无法退出减少按揭贷款或者做大贷款基数以降低按揭贷款比例。监管是有2-4年的过渡期的,有些银行为了短期内结构调整无法落实,也就只能慢慢来了,但监管利剑在头,预计绝大部分银行还是会按期完成整改。只是各银行完成任务的手段,只怕真急了眼,有些会直接中止按揭额度,有些会严查首付款和贷款资质,短期内对于购房者而言,亦非好事。

我们来看看,为什么银行喜欢做按揭贷款:

1、风险小。相对于普通抵押物,按揭贷款已经有首先支付了首付款,按揭还款使得贷款本金逐年递减,而房产大多数逐年升值,实际贷款按揭率一直在下降,对于银行来说风险小,抵押物足值,就算借款人逾期无力偿还,拍卖后也基本不会给银行造成损失。

2、利润高。部分银行的资金成本非常低,即便是按5%的年利率发放按揭贷款,其20年的利差也比一些普通的抵押类贷款高。另外,按揭贷款多是银行配套原有房地产开发贷的,有些银行已经在开发贷上赚足了利润,即便按揭贷少赚或略亏,银行为了保持与大开发商的合作关系,仍是愿意做的。

3、存款配套。做按揭贷款前的摇号认筹保证金是非常可观的,有的楼盘几千套房产,有几万人摇号,保证金20、30万元,一家银行即使仅有10%份额,亦有2、3亿的保证金趴在账上至少十几天,还大大地提升了存款日均、拓宽了开卡户和有效个人卡。

所以,对银行而言,一笔贷款风险小、利润高、又有存款配套,银行便充足的动力去发展按揭贷款(商业贷款,非公积金贷款)。

但国家近年再三强调“房住不炒”,要让年青年住得起房、租得起房,通过调节按揭额度,保证尽量满足刚需人群的正常购房需求;同时,也为了大力鞭策银行业使贷款资金流向实体经济,支持制造业、小微企业发展,那么设置按揭贷款红线,保证流向实体的贷款比例,也就合情合理了;再者,就是近年来房地产企业过度融资,房地产融资规模过大,有可能引发系统性金融风险,当前房地产开发商从大型银行获取资金的成本较低(如四大行、全国性股份银行),现在踩线的也基本是这些大型银行,房地产开发商转向去找城商行、农商行,其贷款利率较高,也有利于引导房地产开发商合理利用资金,控制负债成本,提前化解房地产信贷风险。

作者 admin

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